De relatie tussen inbraakpreventie en inboedelverzekering is een dynamisch veld waarin verzekeraars steeds vaker eisen stellen aan de beveiliging van woningen. Voor eigenaren en huurders is het begrip van deze eisen essentieel om premiekortingen te behalen en risicobeheersing te optimaliseren. Een centraal punt van discussie is of het mogelijk is om een inboedelverzekering af te sluiten zonder het bezit van een officieel keurmerk zoals het Politiekeurmerk Veilig Wonen (PKVW) of een BORG-certificatie. De markt is echter in beweging: waar in het verleden keurmerken vaak alleen maar aanleiding gaven tot korting, zijn er nu verzekeraars die een gecertificeerde beveiliging als voorwaarde stellen voor dekking, met name bij woningen met waardevolle inboedel.
De specifieke situatie rondom het merk Aegon vereist een nadere analyse. Aegon heeft op 1 juli 2024 de mogelijkheid om nieuwe verzekeringen af te sluiten stopgezet. De bestaande verzekeringen van Aegon zijn overgegaan naar A.S.R. Verzekeringen. Deze overgang is van cruciaal belang voor de consument die op zoek is naar een nieuwe polis of een verlenging van een bestaande dekking. De vraag of men een polis zonder keurmerk kan afsluiten bij A.S.R. (de opvolger van Aegon) hangt af van de specifieke voorwaarden van de nieuwe maatschappij, die vaak strenger zijn dan die van andere verzekeraars.
Het begrip "inbraakpreventie" is niet enkel een lijst met producten, maar een systeem van maatregelen die de kans op inbraak verminderen. Verzekeraars kijken hierbij niet naar een enkel product, maar naar een gecertificeerd systeem. Een "goede BORG-beveiliging" verwijst naar een inbraakpreventiesysteem dat is aangelegd en gecertificeerd volgens de eisen van het BORG-keurmerk. Dit keurmerk, afkomstig van de Vereniging Erkende Beveiligingsbedrijven, garandeert dat de woning voldoet aan landelijke normen voor inbraakpreventie. Een BORG-gecertificeerd beveiligingsbedrijf beoordeelt het risico en installeert maatregelen zoals deugdelijk hang- en sluitwerk, elektronische inbraakalarmsystemen en, bij hogere risicoklassen, toegangscontrole of camerabewaking. Na installatie ontvangt de bewoner een certificaat of opleveringsbewijs. Zonder dit bewijs kan het lastig worden om dekking te verkrijgen bij bepaalde verzekeraars die een keurmerk als harde eis stellen.
Het Politiekeurmerk Veilig Wonen (PKVW) is een ander cruciaal instrument. Dit onafhankelijk keurmerk, dat oorsprong vindt in het Engelse concept "Secured by Design", aangeeft dat een woning geen zwakke plekken heeft die een inbreker het werk vergemakkelijken. Het keurmerk garandeert niet dat inbreken onmogelijk is, maar dat het voor de inbreker voldoende lastig wordt gemaakt, waardoor gelegenheidsinbrekers op afstand worden gehouden. Woningen met dit keurmerk zijn tot 90% minder aantrekkelijk voor inbrekers. Veel verzekeraars baseren hun premieberekening hierop. Een woning zonder dit keurmerk kan leiden tot hogere premies of zelfs tot een weigering van dekking, afhankelijk van de strengheid van de verzekeraar.
De markt voor preventiekorting is gevarieerd. Terwijl sommige verzekeraars tot 15% korting bieden, zijn er anderen die geen korting geven of het keurmerk als een vereiste stellen. Bij waardevolle inboedels is het keurmerk vaak geen optie maar een noodzaak. De trend is duidelijk: verzekeraars vragen vaker om officiële certificaten als bewijs. Zonder deze certificaten is het risico voor de verzekeraar te hoog, wat resulteert in een onmogelijkheid om een nieuwe polis af te sluiten, of een beperkte dekking.
Voor wie een inboedelverzekering zoekt bij de opvolger van Aegon (A.S.R.), is het essentieel om te begrijpen dat de voorwaarden voor dekking zonder keurmerk kunnen verschillen. De overgang naar A.S.R. betekent dat de regels van Aegon mogelijk zijn gewijzigd. Het is dus noodzakelijk om de actuele voorwaarden van A.S.R. te raadplegen, aangezien de situatie van Aegon na 1 juli 2024 een nieuw tijdperk inluidt.
De Structuur van Inbraakpreventie en Certificering
Om te begrijpen waarom een keurmerk soms essentieel is, moet men de mechanismen van inbraakpreventie in kaart brengen. Verzekeraars differentiëren tussen verschillende soorten beveiligingssystemen. Een gecertificeerd alarmsysteem dat is aangesloten op een meldkamer speelt een grote rol in het verminderen van het risico op inbraak of vandalisme. Sommige verzekeraars eisen specifiek een BORG-certificering voor je beveiligingssysteem om voor korting in aanmerking te komen. Zonder dit systeem kan de premie hoger uitvallen, of is dekking niet beschikbaar.
Het Politiekeurmerk Veilig Wonen (PKVW) heeft specifieke eisen die een woning moet voldoen om het keurmerk te ontvangen. Deze eisen betreffen zowel inbraakpreventie als sociale veiligheid. Ze omvatten: - Goedgekeurd hang- en sluitwerk (meestal met SKG-keurmerk) - Verlichting rondom de woning - Zichtbare huisnummers - Aanwezigheid van een gecertificeerd alarmsysteem of andere maatregelen
Het SKG-keurmerk voor hang- en sluitwerk is een andere vorm van certificering die veel verzekeraars eisen. Dit hang- en sluitwerk biedt weerstand tegen inbraakmethodes zoals flipperen of kerntrekken. Zonder dit keurmerk kan de verzekeraar het risico als te hoog beschouwen.
Verzekeraars en hun Standpunten over Keurmerken en Kortingen
De benadering van verzekeraars ten opzichte van keurmerken verschilt aanzienlijk. Sommige verzekeraars bieden een aantrekkelijke korting voor woningen met het PKVW of een BORG-certificering, terwijl anderen geen korting geven of het keurmerk als een absolute vereiste zien. De volgende tabel geeft een overzicht van de kortingen en vereisten bij diverse verzekeraars, gebaseerd op de beschikbare gegevens van eind 2023.
| Verzekeraar | Korting op Inboedel | Status PKVW/BORG | Opmerkingen |
|---|---|---|---|
| Ditzo | Geen korting | Soms een vereiste | Geen korting, maar soms verplicht. |
| Generali | Maximaal 15% | Aanbevolen | Max. 15% korting mogelijk. |
| De Goudse | Maximaal 15% | Aanbevolen | Max. 15% korting mogelijk. |
| HEMA | 10% | Aanbevolen | 10% korting. |
| ING | Geen korting | Geen vereiste | Geen korting. |
| InShared | 5% | Aanbevolen | 5% korting op de jaarpremie. |
| Interpolis | Tot 14% | Via App | Tot 14% korting via de Veiligheidsmeter in de Interpolis App. |
| Klaverblad | Tot 10% | Aanbevolen | Tot 10% korting. |
| Nationale-Nederlanden | 2 tot 6% | Aanbevolen | 2 tot 6% korting. |
| OHRA | 15% | Aanbevolen | 15% korting. |
| REAAL Verzekeringen | Geen korting | Geen vereiste | Geen korting. |
| SNS Bank | Geen korting | Geen vereiste | Geen korting. |
| Univé | Geen korting | Geen vereiste | Geen korting. |
| Verzekeruzelf.nl | 8% | Aanbevolen | 8% korting. |
Deze tabel toont dat er geen universele regel is. Bij verzekeraars zoals Ditzo kan het keurmerk een vereiste zijn zonder dat er een korting wordt gegeven, wat betekent dat het simpelweg een voorwaarde is voor dekking. Bij andere verzekeraars, zoals Generali en De Goudse, is het keurmerk de sleutel tot een maximale korting van 15%. Voor de consument die een inboedelverzekering wil zonder een keurmerk, is het dus belangrijk om naar verzekeraars te kijken die geen korting of vereiste hebben, zoals ING of REAAL, al zijn de premies bij deze maatschappijen mogelijk hoger vanwege het hogere risico.
De Overgang van Aegon naar A.S.R. en de Implicaties
Een kritisch punt in de markt is de situatie van Aegon. Vanaf 1 juli 2024 is het niet meer mogelijk om nieuwe verzekeringen af te sluiten bij Aegon. De verzekeringsproducten van Aegon zijn overgegaan naar A.S.R. verzekeringen. Deze overgang heeft gevolgen voor bestaande klanten en nieuwe aanvragers. Voor wie een nieuwe polis wil afsluiten, is het noodzakelijk om contact op te nemen met A.S.R., aangezien de voorwaarden van Aegon niet meer van toepassing zijn.
De vraag of men bij A.S.R. een inboedelverzekering kan afsluiten zonder een keurmerk hangt af van de specifieke polisvoorwaarden van de nieuwe maatschappij. Als A.S.R. dezelfde strenge eisen hanteert als bij Aegon, kan het zijn dat een BORG-certificering of PKVW een vereiste is voor dekking. Het is dus cruciaal om de actuele voorwaarden van A.S.R. te raadplegen. Als de eisen van Aegon (zoals een BORG-certificaat) zijn overgenomen, dan is het mogelijk dat een woning zonder dit certificaat geen dekking krijgt.
De Rol van Slimme Technologie en Meldkamers
Naast de traditionele keurmerken neemt slimme technologie een toenemende rol in. De opkomst van smart home-technologie heeft impact op preventiekorting. Dit omvat slimme deurbellen met camera, bewegingssensoren en slimme rookmelders. Sommige verzekeraars bieden specifieke kortingen voor deze slimme beveiligingssystemen.
Een belangrijke ontwikkeling is de eis voor een meldkamer. Bij duurdere woningen of inbraakgevoelige gebieden eisen sommige verzekeraars dat alarmsystemen zijn aangesloten op een meldkamer. Dit betekent dat de beveiliging niet enkel passief is, maar actief wordt gemonitord. Een woning zonder deze connectie kan buiten de dekking vallen.
Praktische Stappen voor Preventie en Dekking
Om gebruik te maken van preventiekorting of om dekking te verkrijgen zonder onnodige kosten, is het belangrijk om de volgende stappen te volgen: 1. Veiligheidscheck uitvoeren: Controleer of jouw woning voldoet aan de gestelde eisen, zoals het PKVW of SKG-keurmerk. 2. Maatregelen aantonen: Zorg voor een kopie van certificaten of facturen van geïnstalleerde systemen en deel deze met de verzekeraar. 3. Polisvoorwaarden naleven: Sommige verzekeraars stellen voorwaarden, zoals het jaarlijks onderhouden van een alarmsysteem of het verplicht gestald houden van waardevolle spullen. 4. Subsidieonderzoek: In sommige gemeenten en bij sommige woningcorporaties kunnen huurders een subsidie of korting krijgen op uitgaven voor woningbeveiliging. Vaak staat er in de voorwaarden dat de woningbeveiliging dan moet voldoen aan de PKVW-eisen.
Specifieke Polisvoorwaarden en Uitzonderingen
Bij sommige verzekeraars zijn er specifieke formules die bepaalde uitzonderingen bevatten. Bijvoorbeeld bij Univé, is er een keuze uit drie formules. De "Inboedel Basis"-formule verzekert de inboedel tegen schade door diefstal, storm, brand, lekkages, neerslag, rook en schroeien. Bij de "Inboedel All Risk"-formule is ook schade door vallen en stoten in de woning en schade door ongelukjes verzekerd. Bij de "Inboedel All Risk met Buitenshuis dekking"-formule zijn ook spullen buiten de woning verzekerd, maar dit enkel in Nederland en tot maximaal 2.500 euro. Bovendien is de uitbetaling in een aantal gevallen beperkt tot 500 euro voor bepaalde goederen zoals laptops, brillen, navigatieapparatuur en protheses. Schade aan fietsen of op afstand bestuurbare objecten zoals drones zijn bovendien niet verzekerd.
Bij InShared is de inboedelverzekering vrij compleet, maar met een verplicht eigen risico van 50 euro wanneer een beroep wordt gedaan op het InShared-herstelbedrijf. Bij een reparatie door een andere hersteller geldt een eigen risico van 100 euro. Deze eigen risico's kunnen een factor zijn bij het kiezen van een verzekering zonder keurmerk, aangezien de premie mogelijk hoger is maar het eigen risico lager is, of andersom.
Conclusie
De vraag of het mogelijk is om een inboedelverzekering af te sluiten zonder een keurmerk zoals PKVW of BORG hangt volledig af van de specifieke verzekeraar en de polisvoorwaarden. Voor de overgang van Aegon naar A.S.R. geldt dat nieuwe verzekeringen bij Aegon niet meer mogelijk zijn, en de klant moet zich tot A.S.R. wenden. Een aantal verzekeraars biedt geen korting of stelt geen vereisten, wat betekent dat het mogelijk is om een polis zonder keurmerk te sluiten. Echter, bij verzekeraars die een keurmerk als vereiste stellen, is een inboedelverzekering zonder deze certificatie onmogelijk.
De markt toont een duidelijke trend: verzekeraars eisen vaker officiële certificaten als bewijs van genomen maatregelen. Dit betekent dat voor wie een inboedelverzekering zoekt, het essentieel is om de voorwaarden van de gekozen verzekeraar grondig te bestuderen. Een woning zonder keurmerk kan leiden tot hogere premies of een weigering van dekking. Voor de consument is het dus van groot belang om te kijken naar verzekeraars die geen korting geven en geen keurmerk eisen, of om zelf de benodigde certificeringen te halen om de premie te verlagen en de dekking te verzekeren.
De overgang van Aegon naar A.S.R. en de toenemende eisen van verzekeraars tonen aan dat het tijdperk van eenvoudige inboedelverzekeringen zonder beveiliging voorbij is. Voor wie een verzekering zoekt zonder keurmerk, is het belangrijk om een verzekeraar te kiezen die geen dergelijke eisen stelt. Dit kan betekenen dat de premie hoger is, maar het biedt de mogelijkheid tot dekking zonder de investering in beveiliging.