De relatie tussen woningeigendom, beveiliging en verzekeringsdekking heeft de afgelopen jaren een significante verschuiving ondergaan. Voor de eigenaar van een woning is het inzicht in deze veranderingen cruciaal voor het beheren van risico's en het optimaliseren van de verzekeringskosten. Historisch gezien boden verzekeraars substantiële premiekortingen aan voor het nemen van preventieve maatregelen zoals het installeren van een alarmsysteem of het verkrijgen van een veiligheidskeurmerk. Echter, de markt voor inboedelverzekeringen is in beweging, waarbij grote spelers zoals ABN AMRO en anderen hun strategieën hebben herzien. Dit artikel diept de huidige situatie uit, met name de rol van alarmsystemen, de status van kortingen en de structuur van pakketkorting en voorwaarden bij ABN AMRO.
De Evolutie van Beveiligingskortingen en de Marktontwikkeling
Traditioneel gold het als een vaststaand feit dat het nemen van inbraakpreventieve maatresulteert in een lagere premie voor de inboedelverzekering. Dit model was gebaseerd op de veronderstelling dat een beter beveiligde woning minder vaak wordt aangevallen, wat de risico's voor de verzekeraar verkleint. Tot voor kort boden de meeste verzekeraars, waaronder ABN AMRO, een korting aan voor het bezitten van een Politiekeurmerk Veilig Wonen (PKVW) of een BORG-certificaat voor elektronische beveiliging. Bij ABN AMRO liep deze korting op tot maar liefst 20% voor verzekerden met deze certificeringen.
Toch heeft de markt een duidelijke wending gekend. De Consumentenbond rapporteerde al in november 2018 dat verzekeraars hun beleid aan het herzien zijn. ABN AMRO kondigde aan dat met de introductie van een nieuwe inboedelverzekering, die op 19 februari 2019 werd gelanceerd, er geen preventiekorting meer wordt gegeven voor verzekerden met een PKVW of BORG-certificaat. Deze beslissing is niet uniek; ook andere grote spelers zoals Centraal Beheer (onderdeel van het moederconcern Achmea) en de regionale verzekeraar ZLM (actief in Zeeland en Noord-Brabant) hebben aangekondigd dat ze binnen afzien van de korting. Centraal Beheer benadrukte dat ze een concurrerende premie willen aanbieden die onafhankelijk is van de beveiligingsmaatregelen die de klant treft.
Deze verschuiving impliceert een fundamentele wijziging in de relatie tussen beveiliging en premie. Waar vroeger de verzekeringspremie direct gekoppeld was aan de fysieke staat van de woning, wordt nu vaak een basiskorting of een andere vorm van voordeel, zoals de pakketkorting, als centrale strategie gebruikt. Het is dus essentieel voor de huiseigenaar om te weten dat het installeren van een alarmsysteem wellicht geen directe impact meer heeft op de inboedelpremie bij alle verzekeraars, maar dat de markt zich verplaatst naar andere manieren om de klant te binden.
Vergeleken Kortingspercentages en Marktstandaards
Ondanks de trend dat sommige grote spelers stoppen met specifieke beveiligingskortingen, blijft er in de markt nog variatie aanwezig. Uit analyse blijkt dat gemiddeld verzekeraars ongeveer 13,3% korting geven op de inboedelverzekering. De gemiddelde maandelijkse kosten voor een inboedelverzekering variëren tussen de €10 en €16. Een maximale korting van 20% resulteert dan in een jaarlijkse besparing van ongeveer €40.
De markt toont een spectrum van kortingspercentages die lopen van 5% tot 20%. De verdeling is als volgt:
| Verzekeraar / Type | Kortingspercentage | Opmerkingen |
|---|---|---|
| ABN AMRO, Bruns ten Brink, Delta Lloyd | 20% | Hoogste percentage voor beveiliging (voor 2019). |
| Meeste verzekeraars | 10% of 15% | Aanbod van 8 verzekeraars. |
| Inshared | 5% | Laagste percentage. |
| Overige | Geen korting | 14 van de 34 vergeleken verzekeraars bieden geen korting. |
Het is belangrijk om te begrijpen dat de voorwaarden voor de beveiligingscertificering verschillen. Om in aanmerking te komen voor een korting, moet de woning voldoen aan de eisen van het PKVW (Politiekeurmerk Veilig Wonen) en/of het BORG-certificaat. Deze certificaten hebben verschillende criteria. Het is dus mogelijk dat verzekeraars verschillende beveiligingseisen stellen, wat kan leiden tot verwarring bij de consument die probeert de optimale korting te behalen.
Pakketkorting als Alternatief voor Preventie
Wanneer de directe korting voor beveiliging wegfalt, schuift de focus naar het bundelen van verzekeringen. Bij ABN AMRO is de strategie verschoven naar een pakketkorting. Dit model moedigt klanten aan om meerdere verzekeringen bij dezelfde verzekeraar af te sluiten, wat leidt tot een geïntegreerde aanpak en het voorkomen van dubbel verzekeren.
De pakketkorting bij ABN AMRO werkt als volgt op basis van het aantal afgesloten verzekeringen:
- Bij 3 verzekeringen krijg je 3% korting.
- Bij 4 verzekeringen krijg je 4% korting.
- Bij 5 of meer verzekeringen krijg je 5% korting.
Deze korting geldt voor een specifieke set van verzekeringsproducten die onder één polis vallen. De dekking omvat: - Aansprakelijkheidsverzekering - Autoverzekering - Inboedelverzekering - Opstalverzekering - Rechtsbijstandverzekering - Doorlopende reisverzekering
Deze korting wordt direct verwerkt in de premieberekening. Naast de premiekorting zijn er ook kosten die rekening moeten worden gehouden. Bij nieuwe pakketverzekeringen worden geen poliskosten in rekening gebracht, met uitzondering van de kortlopende reisverzekering en kortlopende annuleringsverzekering. Ook moet rekening worden gehouden met de assurantiebelasting van 21% die over de premie en kosten wordt geheven. ABN AMRO Bank N.V. bemiddelt voor particuliere klanten en ontvangt een commissie of proefpercentage van de premie voor deze dienstverlening.
De Rol van Alarmsystemen en Preventie
Ook al biedt de verzekeraar mogelijk geen directe premiekorting meer voor het bezitten van een alarmsysteem, blijft de installatie van beveiliging van cruciaal belang voor de eigenaar. Een alarmsysteem of beveiligingscamera's werken schrikwerend en geven de indruk dat de woning bewoond is. Dit is een directe methode om de kans op inbraak te verkleinen.
De preventieve maatregelen die een eigenaar kan nemen om de woning veiliger te maken omvatten: - Het installeren van een alarmsysteem dat getest wordt voor het verlaten van de woning. - Het plaatsen van camera's die niet alleen controle geven, maar ook preventief werken. - Het creëren van een bewoonde indruk van de woning. - Het vermijden van social media posts tijdens vakantie, om te voorkomen dat inbrekers weten dat er niemand thuis is. - Het meedoen aan een WhatsApp Buurtpreventie-groep om de buurt te bewaken.
Door de woning extra te beveiligen wordt het huis minder aantrekkelijk voor inbrekers, wat de kans op schade verkleint. Dit is van belang omdat een inbraak ingrijpend is en ernstige schade kan veroorzaken. Met een inboedelverzekering, zoals die van ABN AMRO, weet de eigenaar dat de spullen gedekt zijn tot een bedrag van €500.000. Deze verzekering biedt ook 24/7 bereikbaarheid bij noodgevallen en dekking bij verhuizingen op het oude en nieuwe adres.
Verantwoordelijkheid en Voorwaarden: De Oude versus Nieuwe Polis
Een complex aspect van de verzekering bij ABN AMRO is de overgang van oude naar nieuwe voorwaarden. ABN AMRO heeft diverse generaties inboedelverzekeringen uitgebracht, waarbij sommige producten niet meer te koop zijn en aanpassingen niet meer mogelijk zijn. Voor bestaande klanten zijn de oude voorwaarden nog steeds van toepassing, maar met belangrijke nadruk op de evolutie van de dekking.
Voor klanten die een inboedelverzekering hebben afgesloten voor 2012 of 2006, gelden specifieke regels. Deze oudere producten zijn niet meer beschikbaar voor nieuwe afsluitingen, maar voor lopende contracten blijven de oorspronkelijke voorwaarden van kracht. Echter, er zijn wijzigingen doorgevoerd in de periode van februari 2017 tot februari 2018. Klanten zijn hierover per brief geïnformeerd door ABN AMRO Verzekeringen.
De belangrijkste wijziging betreft de garantie tegen onderverzekering. In de oudere voorwaarden had de klant mogelijk geen dergelijke garantie. Met de aangepaste voorwaarden (2017-2018) werd er voor klanten zonder garantie een standaard garantie tegen onderverzekering ingevoerd tot maximaal 125% van het verzekerde bedrag. Voor klanten die deze al hadden, bleef deze behouden. Een verdere verandering trad in kracht op 1 juni 2022. Klanten die sinds 2017/2018 garantie hadden tot maximaal 125% van het verzekerde bedrag, krijgen nu een onbeperkte garantie tegen onderverzekering.
Als de nieuwe voorwaarden van juni 2021 in internetbankieren worden toegepast, geldt een belichtingsprincipe: als de oudere voorwaarden een betere dekking bieden, krijgt de verzekerde bij schade deze betere dekking. De verzekerde krijgt dus het beste uit alle voorwaarden. Dit betekent dat een klant met een oude polis niet per se nadeel ondervindt; integendeel, het systeem is zo ingericht dat de meest gunstige bepalingen gelden.
Dekking en Kostenstructuur
De structuur van de dekking van de inboedelverzekering is complex en vereist een grondig begrip van de voorwaarden. De standaarddekking omvat schade aan inboedel veroorzaakt door brand, diefstal en water. Een belangrijk kenmerk van de ABN AMRO Inboedelverzekering is de "Extra Uitgebreide dekking", die een breed scala aan schadeoorzaken dekt.
Voor de standaard inboedel geldt dat deze verzekerd is zonder een maximaal verzekerde bedrag, wat een groot voordeel is. Echter, er is een uitzondering voor kostbare inboedel. Kostbare inboedel, zoals edelsieraden of kunstwerken, is gedekt tot een bepaald maximumbedrag. Het is dus cruciaal dat de verzekerde controleert op de polis of de verzekerde bedragen voor kostbare inboedel nog voldoende zijn. Daarnaast worden bij een gedekte schade ook een aantal bijkomende kosten gedekt.
De kosten van de verzekering bestaan uit de premie, poliskosten en de assurantiebelasting. De premie hangt af van hetgeen de verzekerde wilt verzekeren. Voor nieuwe pakketverzekeringen worden geen poliskosten in rekening gebracht, met uitzondering van bepaalde reisverzekeringen. De proefstructuur is zodanig ingericht dat de bank als bemiddelaar optreedt en een percentage van de premie ontvangt.
De Impact van Beveiligingsmaatregelen op de Markt
Hoewel de directe link tussen alarmsystemen en premiekortingen bij ABN AMRO is verbroken, blijft de vraag of deze maatregelen nog waarde hebben voor de consument. Het antwoord is ja, maar de waarde verschuift van een financiële beloning (korting) naar een directe risicovermindering.
Het politiekeurmerk "Veilig Wonen" en het BORG-certificaat blijven relevante standaarden in de markt. Hoewel ABN AMRO en anderen geen korting meer bieden, betekent dit niet dat deze certificaten waardeloos zijn. Ze zijn nog steeds een bewijs van een veilige woning en kunnen nuttig zijn bij het verkleinen van de kans op schade. De consument die kiest voor een alarmsysteem doet dit dus primair voor de veiligheid van de woning en niet langer voor de directe premievordering.
De markt is hiermee verdeeld: sommige verzekeraars bieden nog steeds kortingen aan (zoals Bruns ten Brink en Delta Lloyd), terwijl anderen (zoals ABN AMRO, Centraal Beheer en ZLM) zijn overgeschakeld naar pakketkortingen of bieden geen korting meer. Dit vereist van de consument een actieve rol bij het vergelijken van verzekeraars en het begrijpen van welke verzekeraar het beste past bij de persoonlijke situatie.
Conclusie
De dynamiek van inboedelverzekeringen is ingrijpend veranderd. De traditie van premiekortingen voor beveiliging is bij grote spelers als ABN AMRO vervangen door een strategie gebaseerd op pakketkortingen. Hoewel de directe financiële beloning voor een alarmsysteem is verdwenen, blijft de installatie van beveiliging essentieel voor de fysieke bescherming van de woning. Voor eigenaren van oudere polissen geldt een systeem waarbij de beste voorwaarden van toepassing zijn, waaronder een verbeterde garantie tegen onderverzekering. De keuze voor een verzekering vereist dus een analyse van zowel de premie als de specifieke voorwaarden en de mogelijkheid tot het bundelen van verzekeringen voor extra voordeel. De markt evolueert naar een systeem waarin de verzekerde niet meer per se op de beveiliging wordt beloond met een lagere premie, maar wel op het bundelen van diensten. Dit vereist van de consument een proactieve houding bij het kiezen van de juiste dekking en het beheren van de woningveiligheid.