De financiële sector erkent steeds vaker dat de standaardregels voor hypotheken, ontwikkeld voor werknemers in vaste dienst, onvoldoende recht doen aan de realiteit van zelfstandige ondernemers. Knab heeft hierin een significante stap gezet door de lancering van een specifiek hypotheekproduct voor ZZP’ers en kleine ondernemers. De kernverandering in dit product is het terugbrengen van de vereiste ondernemingsduur van drie naar één jaar. Deze aanpassing wordt gecombineerd met een flexibel inkomensmodel, mogelijkheden voor woon-werkpanden en financiële prikkels voor verduurzaming. De online bank, die sinds 2024 onderdeel uitmaakt van de Oostenrijkse BAWAG Group, positioneert dit product als een oplossing voor de complexe administratieve en financiële eisen waar ondernemers traditioneel mee worden geconfronteerd.
De nieuwe inkomensprofiel en toetstermijn
Historisch gezien moesten ZZP’ers minimaal drie jaar ingeschreven staan bij de Kamer van Koophandel (KVK) en drie volledige balansjaren overleggen voordat zij in aanmerking kwamen voor een hypotheek. Knab breekt met deze conventie door de toetstermijn terug te brengen naar één jaar. Dit betekent dat ondernemers die minimaal één jaar actief zijn, direct in aanmerking komen voor het product. Joost Brouwer, directielid bij Knab, signaleert dat veel ondernemers financiële stabiliteit vertonen, maar vastlopen op het standaardprofiel dat banken hanteren. Door verder te kijken dan alleen de jaarcijfers, wil Knab ondernemers gelijke kansen bieden ten opzichte van werknemers.
Voor de berekening van het draagkracht is Knab overgegaan op een specifiek zakelijk inkomensmodel. In plaats van de strenge eisen die vaak gelden voor ZZP’ers, kijkt de bank hoe het bedrijf écht draait. Het meest recente omzetjaar telt hierbij zwaarder mee dan eerdere jaren. Knab maakt hierbij gebruik van de concurrerende 1-3-4-methode voor het berekenen van het zakelijk inkomen. Deze methode weegt de jaarcijfers op een manier die rekening houdt met de dynamiek van een onderneming, waarbij het meest recente jaar een hogere gewichting krijgt. Daarnaast houdt de bank rekening met specifieke situaties in het ondernemersbestaan, zoals periodes met minder inkomen tijdens een zwangerschapsverlof.
| Parameter | Traditieel ZZP-profiel | Knab ZZP-hypotheek |
|---|---|---|
| Minimale ondernemingsduur | 3 jaar | 1 jaar |
| Inkomensberekening | Streng, vaak gemiddeld over meerdere jaren | 1-3-4-methode, recent jaar weegt zwaarder |
| Behandeling inkomenstop | Vaak niet meegenomen | Rekening houdend met bijv. zwangerschapsverlof |
| Financieringsgraad (met NHG) | Max 100% | Max 100% (106% met verduurzaming) |
| Financieringsgraad (zonder NHG) | Max 80% | Max 80% (86% met verduurzaming) |
| Maximaal leenbedrag | Variërend per bank | € 1.500.000 (excl. overbrugging) |
Wonen en werken onder één dak
Een onderscheidend kenmerk van de Knab Hypotheek voor ondernemers is de mogelijkheid om een combinatiepand te financieren. Veel ZZP’ers werken vanuit huis, maar banken hanteren strakke regels rondom het deel van de woning dat als bedrijfsruimte wordt gebruikt. Knab biedt ruimte voor wonen en werken onder één dak door tot 45% van de woning te bestempelen en financieren als werkgedeelte. Dit maakt het mogelijk voor ondernemers die een studio, salon, kantoorruimte of een andere vorm van commerciële activiteit uitoefenen in of aan hun woning.
De financiering is niet beperkt tot de residentieel waarde. Klanten kunnen hun bedrijfsruimte thuis meefinancieren binnen de totale hypotheek. Dit vereist echter wel dat de administratie rondom de inkomsten uit deze commerciële ruimte helder is. De bank kijkt naar de totale inkomenspositie van de ondernemer, inclusief de inkomsten uit het werkgedeelte, om de draagkracht te bepalen. Deze flexibiliteit is bedoeld om te voorkomen dat ondernemers hun woon- en werkdrachten apart moeten financieren of dat ze hun woonwensen moeten inleveren ten gunste van de onderneming.
Verduurzaming als financieringspoot
Knab integreert energiebesparende maatregelen direct in de hypothecair leenruimte. Dit is relevant voor ZZP’ers die vaak zelf beslissingen nemen over de onderhouds- en investeringen in hun pand. Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is het mogelijk om tot 100% van de woningwaarde te lenen. Wanneer energiebesparende maatregelen worden meegenomen, kan dit oplopen tot 106% van de waarde. Zonder NHG bedraagt de maximale lening 80% van de waarde, respectievelijk 86% met de meefinanciering van verduurzaming.
Buiten de extra leenruimte biedt Knab een directe financiële beloning voor het verbeteren van het energielabel. Klanten die hun energielabel weten te verbeteren, komen in aanmerking voor een korting op de hypotheekrente. Deze energielabelkorting maakt verduurzaming niet alleen een ecologische keuze, maar ook een financieel aantrekkelijke investering. De bank benadrukt dat deze opties onderdeel uitmaken van een breder pakket waarin ook zakelijke verzekeringen, boekhouding en pensioenregelingen centraal staan.
Administratieve eisen en prognoses
Ondanks de verlaagde toetstermijn blijven de administratieve eisen strikt. Banken vragen bij ZZP’ers meer documenten dan bij iemand in loondienst. Dit omvat de winst- en verliesrekening, aangiftes en bankafschriften. Hoe completer en professioneler deze administratie is, hoe soepeler het aanvraagproces verloopt. Een goede administratie voorkomt vertraging en komt professioneel over bij de risicobeoordeling.
Voor ondernemers die nog geen of weinig jaarcijfers hebben, speelt een prognose een cruciale rol. Een prognose toont wat de ondernemer verwacht te verdienen in de komende jaren en is een belangrijke maatstaf voor de bank om te beoordelen of de hypotheeklasten gedragen kunnen worden. Knab adviseert deze prognose te laten opstellen door een boekhouder of accountant. Een goed onderbouwde, professionele prognose weegt zwaarder dan een eigen inschatting en vergroot de geloofwaardigheid richting de geldverstrekker. Zelfstandige ondernemers kunnen gebruikmaken van de Knab University voor instructies over het bijhouden van administratie en de benodigde documenten voor een hypotheekaanvraag.
Rol van de hypotheekadviseur en bemiddeling
Knab sluit hypotheken niet rechtstreeks met de klant af, maar altijd via een onafhankelijke hypotheekadviseur. Dit model heeft als voordeel dat de ondernemer een volledig en eerlijk beeld krijgt van alle mogelijkheden. Een adviseur kan de specifieke ondernemerssituatie analyseren, de juiste documenten selecteren en de meest passende constructie bepalen. Voor ZZP’ers is dit advies vaak complexer dan voor werknemers, aangezien de regels per geldverstrekker verschillen en de mogelijkheden sterk afhangen van de individuele situatie.
De kosten voor hypotheekadvies en bemiddeling variëren per tussenpersoon en zijn afhankelijk van de complexiteit van de situatie. Voor starters in loondienst zijn de kosten vaak lager dan voor doorstromers met een zakelijk inkomen. De kosten voor advies starten ongeveer bij € 1.500 en kunnen oplopen tot € 3.500 of meer. Klanten kunnen via de Adviseurzoeker op de website van Knab eenvoudig een bij Knab aangesloten adviseur vinden in hun omgeving. Knab biedt zelf geen hypotheekadvies, maar werkt uitsluitend samen met intermediairs die het advies en de bemiddeling regelen.
Organisatieachtergrond en digitale dienstverlening
Knab werd in 2012 opgericht als Nederlandse online bank. Sinds 2024 maakt de bank onderdeel uit van de BAWAG Group, een internationale bankengroep met oorsprong in Oostenrijk. BAWAG Group bedient particuliere en zakelijke klanten in meerdere Europese landen en richt zich op retailbankieren, sparen, lenen en hypotheken. In Nederland is BAWAG al langer actief op de hypothekenmarkt, onder andere via Hypotrust, waarvan het sinds 2019 eigenaar is. Knab blijft opereren als een Nederlandse bank met eigen producten, dienstverlening en een sterke focus op de Nederlandse markt, binnen de bredere Europese structuur van BAWAG.
Na het passeren van de hypotheek bij de notaris, regelt de klant vrijwel alle administratieve handelingen zelf via het digitale platform MijnHypotheek. Voor vragen over inloggen of technische problemen staat een helpdesk ter beschikking via telefoon (033 450 930) of e-mail ([email protected]). Voor algemene vragen over de Knab Hypotheek is de centrale lijn 020-303 1616 beschikbaar. Op de website van Knab is een maximale hypotheek-berekening beschikbaar als indicatie, hoewel een precieze berekening en advies altijd via een adviseur moet lopen. De Knab ZZP-hypotheek is momenteel in een testfase met enkele tientallen klanten, maar wordt positioneerd als een blijvend onderdeel van het productportfolio voor ondernemers.
Conclusie
De introductie van de Knab ZZP-hypotheek markeert een verschuiving in de Nederlandse hypothecaire markt door de toegang tot woningfinanciering voor zelfstandigen te verlagen. Door de vereiste ondernemingsduur terug te brengen naar één jaar en het meest recente omzetjaar een zwaardere gewichting te geven via de 1-3-4-methode, wordt de kloof tussen werknemers en ondernemers smaller. De mogelijkheid om tot 45% van een pand als bedrijfsruimte te financieren en de integratie van verduurzaming met rentekortingen, sluiten aan bij de moderne behoeften van ondernemers die wonen en werken combineren. Hoewel de administratieve lasten voor ZZP’ers hoger blijven dan voor werknemers, biedt de verplichte bemiddeling via onafhankelijke adviseurs en de digitale self-service via MijnHypotheek een gestructureerde weg naar financiering. Binnen de context van de BAWAG Group, met zijn Europese achtergrond en Nederlandse focus, positioneert Knab dit product als een flexibele, ondernemer-vriendelijke oplossing die verder kijkt dan traditionele risicomodellen.